Добрият и лошият заем

Според много хора, всички дългове са лоши -- заемите трябва да се избягват на всяка цена и да се изплащат възможно най-бързо. Но не е точно така... Всъщност има два вида дългове -- добри и лоши.

За да определиш дали един дълг е добър или лош, бързо и лесно правило е да помислиш дали той финансира нещо, чиято стойност расте или намалява. Ако заемът финансира нещо с растяща стойност, той обикновено е добър дълг. Но ако финансира нещо, чиято стойност пада, тогава най-вероятно е лош дълг.

Например, добри дългове са заем за покупка на дом или заем за образование. Цените на къщите и апартаментите обикновено растат в дългосрочен план, а образованието носи повече възможностти за работа и по-висока заплата. Това поне е идеята на тези два вида заеми.

Пример за лош дълг е заем за покупка на кола -- повечето нови коли губят поне половината от стойността си в първите пет години след като са закупени. Друг пример на лош дълг е пари, взети на заем за нещо, което губи стойност и което всъщност можеш да си позволиш без заем, като вечеря в ресторант или нови обувки.

Добре -- вече знаем разликата между добър и лош дълг... Но какъв е най-разумният начин на изплатим дълговете си? Когато се опитваш да приведеш финансите си под контрол, първо трябва да изплатиш заемите си с най-високи лихви. За повечето хора, това са дълговете от кредитни карти. Следват потребителските заеми с по-ниска лихва, като за кола или компютър.

Когато тези заеми за изплатeни, идва ред да започнеш да изплащаш добрите си заеми, ако -- и това е много голямо ако -- в момента няма нещо по-добро, за което можеш да използваш парите си. Ако можеш да инвестираш по начин, който ще носи по-големи печалби от лихвата на заема, тогава има смисъл да изплащаш добрия дълг по-бавно и да изполваш допълнителните пари в друга инвестиция.

Заемите за домове например имат ниска лихва и няма смисъл да бързаш да ги изплатиш по-бързо, от колкото е необходимо. Лихвата им обикновено е по-ниска от тази на други заеми, както и от доходите от много видове инвестиции.