По-евтино е от това да търгуваш с акции
Ако купуваш акции, трябва да плащаш такси за всяка покупка или продажба. Дори да търгуваш сама в интернет и да ползваш ниско-тарифен брокер, пак ще плащаш около 10 лева на транзакция. Тези такси се натрупват бързо! А ако наемеш брокер да управлява портфолиото ти, това ще ти излезе още повече! От друга страна, можеш да купиш много акции от взаимни фондове, които нямат такси за покупки и продажби.
Разпръсни парите си, за да намалиш риска
Взаимните фондове са лесен начин да не сложиш всичките си яйца в една кошница. Чрез взаимния фонд ти притежаваш малка част от много компании. Ако купуваш индивидуални акции, тогава сигурно би могла да инвестираш в по-малко компании, което увеличава риска и нестабилността в портфолиото ти.
Взаимните фондове се управляват от специалисти
Във взаимните фондове специалисти взимат решения кога да купуват или продават индивидуални акции или други инвестиции. Ти трябва само да избереш стила на управление, който пасва на финансовите ти цели. След това, специалист ще върши цялата работа да следи развитието на инвестициите, да следи температурата на пазарите и да търси нови инвестиции.
По-лесно е
Притежателите на акции на взаимни фондове само трябва да депозират и теглят пари от сметка според нуждите си. След това, те си тръгват и оставят останалата работа в ръцете на управителя. Инвеститори във взаимни фондове не трябва да следят развитието на пазарите, да четат финансови отчети на компании или да разбират правилата на борсата.
Wednesday, December 10, 2008
Saturday, September 20, 2008
Различни видове взаимни фондове
Взаимните фондове са колекции от много акции и облигации, така че би трябвало да е лесно да изберем в кой да инвестираме, нали? За съжаление не е толкова лесно... Днес има толкова много фондове на пазара, че често най-трудното нещо за начинаещия инвеститор е да се ориентира от къде да започне. По-лесно е да мислим за взаимните фондове в няколко основни категории.
Паричен фонд
Тези фондове са отлично място да паркираш парите си временно. Те са подходящи за парите ти за спешни случаи, краткосрочни спестявания (като семейната лятна ваканция) или за краткосрочно хранилище на пари, които още търсиш къде да инвестираш. Паричните фондове влагат в инструменти като краткосрочни облигации, дългови ценни книжа и депозитни удостоверения. По тази причина те са ниско-рискови, но и не носят големи доходи в сравнение с други видове фондове. Обикновено паричните фондове се използват като алтернатива на банковите депозити: лихвите са около два пъти по-високи от лихвите на банковите спестовни сметки, а клиентът може да изтегли парите си по всяко време. За разлика от банковите депозити, паричните фондове не са застраховани от Закона за гарантиране на влоговете в банките.
Но в историята на пазара нито един паричен фонд не е фалирал, а много хора с влогове над 40 000 лева са загубили парите си от провалили се банки.
Облигационни фондове
Облигационните фондове са по-рискови от паричните фондове и обикновено се използват като средство за доходи (например, когато се пенсионираш) или за стабилизация на портфолиото (при диверсификация). Тези фондове по правило инвестират в средносрочни и дългосрочни облигации, които могат да бъдат корпоративни или правителствени.
Голяма част от популярните облигационни фондове са сравнително ниско-рискови и със средна, сравнително стабилна доходност. Но внимавай! В зависимост от облигациите, в които инвестира фондът, той може да е много рисков!
Капиталови фондове
Капиталовите фондове се считат за по-рискови от облигационните фондове (макар че някои облигационни фондове могат да бъдат много рискови) и са подходящи за уголемяване на финансовото ти състояние. Паричните и облигационните фондове обикновено носят печалби от само един-два процента над инфлацията, докато капиталовите фондове би трябвало да се справят доста по-добре в дългосрочен план.
Капиталовите фондове са много по-популярни от паричните и облигационните фондове, особено между младите инвеститори с дълъг инвестиционен хоризонт, които могат да си позволят по-голям риск.
Средствата от капиталовите фондове се инвестират в акции на компании. Един фонд може да специализира в определен вид компании, според отрасъл, размер, страна, регион или някакъв друг критерий. Така че има много различни видове капиталови фондове:
Според стратегията на компаниите:
- Ръстови фондове (growth funds) - Тези фондове инвестират в акции на бързо растящи компании -- нови и малки компании, често в сектора на технологиите. Тези фондове рядко изплащат дивиденти, възвръщаемостта се постига от ръст на цената на акциите. Считат се за високо рискови.
- Стойностови фондове (value funds)- Тези фондове инвестират в средни и големи компании и обикновено изплащат дивиденти.
- Смесени фондове (blend funds) - Смесица между ръстови и стойностови компании.
Според размера на компаниите:
- Компании с голяма капитализация (large cap) - Тези фондове инвестират в компании, чиято стойност на пазара е голяма (на световния пазар, това означава над 9 миларда долара). Компаниите обикновено са с утвърдена репутация и изплащат дивиденти.
- Компании със средна капитализация (mid cap) - Тези фондове инвестират в компании със стойност между 1 и 9 милиарда долара.
- Компании с малка капитализация (small cap) - Тези фондове инвестират в нови компании със стойност под 1 милиард долара. Такива компании често използват печалбите си, за да растат (и да увеличават цената на акциите си) и не изплащат дивиденти.
Индексови фондове
Тези фондове се опитват да следят избран индекс, като SOFIX и BG40 на българската фондова борса или на S&P500 и NASDAQ американската. Индекс е просто група акции избрани да представят определен сектор от пазара. Индексовите фондове следят индекса като купуват пропорционални количества от всяка акция в този индекс.
Индексовите фондове са пасивен подход към инвестирането. Менаджерите им не се опитват да намерят гореща акция или страхотна сделка. Вместо това, менаджерът купува и продава акции само до колкото да следи избрания индекс. Като резултат, индексовите фондове са с ниски разходи по управление и често носят по-добри резултати от активно управлявани фондове.
Международни фондове
Капиталовите фондове могат да подбират акции от компании и според страната. Има фондове, които инвестират само в българската или само в чуждестранната икономика; фондове, които инвестират и в двете; фондове, които инвестират в определена страна или регион и т.н.
Фондове, които инвестират в развиващи се икономики са високо рискови. Тези, които инвестират в Западна Европа и Щатите са по-ниско рискови, но като правило носят по-малки доходи.
Секторови фондове
Секторови фондове избират част от икономиката, в която да инвестират, като хранителна индустрия, технологии, финанси или телекомуникации. Те предлагат по-малко диверсификация(разнообразие на портфейла) отколкото повечето взаимни фондове, но пък повече диверсификация отколкото една акция от избраната индустрия.
И така -- има много различни видове взаимни фондове, дори още повече, които не са изброени тук! Но основните видове са добро начало и ще направят конспектите на конкретни фондове по-разбираеми. Приятно инвестиране!
Паричен фонд
Тези фондове са отлично място да паркираш парите си временно. Те са подходящи за парите ти за спешни случаи, краткосрочни спестявания (като семейната лятна ваканция) или за краткосрочно хранилище на пари, които още търсиш къде да инвестираш. Паричните фондове влагат в инструменти като краткосрочни облигации, дългови ценни книжа и депозитни удостоверения. По тази причина те са ниско-рискови, но и не носят големи доходи в сравнение с други видове фондове. Обикновено паричните фондове се използват като алтернатива на банковите депозити: лихвите са около два пъти по-високи от лихвите на банковите спестовни сметки, а клиентът може да изтегли парите си по всяко време. За разлика от банковите депозити, паричните фондове не са застраховани от Закона за гарантиране на влоговете в банките.
Но в историята на пазара нито един паричен фонд не е фалирал, а много хора с влогове над 40 000 лева са загубили парите си от провалили се банки.
Облигационни фондове
Облигационните фондове са по-рискови от паричните фондове и обикновено се използват като средство за доходи (например, когато се пенсионираш) или за стабилизация на портфолиото (при диверсификация). Тези фондове по правило инвестират в средносрочни и дългосрочни облигации, които могат да бъдат корпоративни или правителствени.
Голяма част от популярните облигационни фондове са сравнително ниско-рискови и със средна, сравнително стабилна доходност. Но внимавай! В зависимост от облигациите, в които инвестира фондът, той може да е много рисков!
Капиталови фондове
Капиталовите фондове се считат за по-рискови от облигационните фондове (макар че някои облигационни фондове могат да бъдат много рискови) и са подходящи за уголемяване на финансовото ти състояние. Паричните и облигационните фондове обикновено носят печалби от само един-два процента над инфлацията, докато капиталовите фондове би трябвало да се справят доста по-добре в дългосрочен план.
Капиталовите фондове са много по-популярни от паричните и облигационните фондове, особено между младите инвеститори с дълъг инвестиционен хоризонт, които могат да си позволят по-голям риск.
Средствата от капиталовите фондове се инвестират в акции на компании. Един фонд може да специализира в определен вид компании, според отрасъл, размер, страна, регион или някакъв друг критерий. Така че има много различни видове капиталови фондове:
Според стратегията на компаниите:
- Ръстови фондове (growth funds) - Тези фондове инвестират в акции на бързо растящи компании -- нови и малки компании, често в сектора на технологиите. Тези фондове рядко изплащат дивиденти, възвръщаемостта се постига от ръст на цената на акциите. Считат се за високо рискови.
- Стойностови фондове (value funds)- Тези фондове инвестират в средни и големи компании и обикновено изплащат дивиденти.
- Смесени фондове (blend funds) - Смесица между ръстови и стойностови компании.
Според размера на компаниите:
- Компании с голяма капитализация (large cap) - Тези фондове инвестират в компании, чиято стойност на пазара е голяма (на световния пазар, това означава над 9 миларда долара). Компаниите обикновено са с утвърдена репутация и изплащат дивиденти.
- Компании със средна капитализация (mid cap) - Тези фондове инвестират в компании със стойност между 1 и 9 милиарда долара.
- Компании с малка капитализация (small cap) - Тези фондове инвестират в нови компании със стойност под 1 милиард долара. Такива компании често използват печалбите си, за да растат (и да увеличават цената на акциите си) и не изплащат дивиденти.
Индексови фондове
Тези фондове се опитват да следят избран индекс, като SOFIX и BG40 на българската фондова борса или на S&P500 и NASDAQ американската. Индекс е просто група акции избрани да представят определен сектор от пазара. Индексовите фондове следят индекса като купуват пропорционални количества от всяка акция в този индекс.
Индексовите фондове са пасивен подход към инвестирането. Менаджерите им не се опитват да намерят гореща акция или страхотна сделка. Вместо това, менаджерът купува и продава акции само до колкото да следи избрания индекс. Като резултат, индексовите фондове са с ниски разходи по управление и често носят по-добри резултати от активно управлявани фондове.
Международни фондове
Капиталовите фондове могат да подбират акции от компании и според страната. Има фондове, които инвестират само в българската или само в чуждестранната икономика; фондове, които инвестират и в двете; фондове, които инвестират в определена страна или регион и т.н.
Фондове, които инвестират в развиващи се икономики са високо рискови. Тези, които инвестират в Западна Европа и Щатите са по-ниско рискови, но като правило носят по-малки доходи.
Секторови фондове
Секторови фондове избират част от икономиката, в която да инвестират, като хранителна индустрия, технологии, финанси или телекомуникации. Те предлагат по-малко диверсификация(разнообразие на портфейла) отколкото повечето взаимни фондове, но пък повече диверсификация отколкото една акция от избраната индустрия.
И така -- има много различни видове взаимни фондове, дори още повече, които не са изброени тук! Но основните видове са добро начало и ще направят конспектите на конкретни фондове по-разбираеми. Приятно инвестиране!
Monday, August 4, 2008
Продаване на акции на късо
В последните няколко месеца, цените на много акции паднаха драстично. Николай от Варна ми остави коментар, че е чул за много хора, които спечелили като заложили, че цените на акциите на Bear Sterns и други компании ще паднат, т.е. продали на късо. Николай пита какво точно означава това и как се прави. Интересен въпрос!
Какво означава да продаваш на късо?
Николай е прав, че да продадеш акция на късо означава да заложиш, че цената на тази акция ще падне. Продаването на късо е в известен смисъл обратно на начина, по който обикновено търгуваме на борсата, защото тук продаваме акцията преди да сме я купили. Взимаш на заем акции, които не притежаваш, и ги продаваш. Ако 6-тото ти чувство се е оказало право и цената на тези акции падне, тогава купуваш акциите, които вече си продала, на по-ниска цена.
Ето пример, за това как една акция се продава на късо. Да предполижим, че имаш добри причини да мислиш, че цената на акциите на компания "Вълшебни отвари" ще падне. Затова продаваш на късо 100 акции на цена 10 лева. Твоят брокер внася 1,000 лева по сметката ти. Е, излиза ти късметът и цената на "Вълшебни отвари" наистина пада до 7 лева на акция. Купуваш 100-те акции обратно за обща цена от 700 лева. Твоята печалба е 300 лева: 1,000 лева, кредитирани по твоята сметка при продажбата на 100 акции, минус 700 лева за закупуването на продадените акции.
Но трябва да те предупредя: продаването на акции на късо е повече хазарт от колкото инвестиране! Рисковано е, защото загубите ти могат да надхвърлят дори сумата, която си инвестирала! Обикновено когато инвестираш в една компания като закупиш акции, размерът на възможните загуби не може да надвиши размера на инвестицията. Но ако продаваш на късо, а инстинктът ти изневери, можеш да загубиш неограничено много пари.
Да продължим с нашия пример и да видим какво ще стане, ако акциите на "Вълшебни отвари" се качат вместо да паднат. Ако те се качат до 22 лева, когато ти решиш, че нервите не ти издържат и просто трябва да приключиш с тази транзакция, тогава трябва да закупиш обратно 100-те акции на обща цена от 2,200 лева. Но ти ги продаде само за 1,000 лева. Лошо! Загубите ти в този случай са 1,200 лева. Трябва да внесеш 1,200 лева по сметката си, за да затвориш тази позиция.
Ако решиш да продаваш на късо, е разумно да поставиш така наречената "стоп покупка" -- ако акциите достигнат определена цена, тогава ти непременно продаваш, защото това е максималната загуба, която си готова да понесеш. Разумно е цената на стоп покупката да бъде между 5% и 20% по-висока от цената, на която продаваш акцията на късо.
Как да продаваш на късо?
За да продаваш на късо, трябва да си отвориш така наречената марджин сметка -- брокерска сметка, която ти позволява да търгуваш с акции с пари на заем. Провери при твоя брокер колко струва да си отвориш и поддържаш такава сметка и каква е минималната сума пари, която трябва да държиш в сметката. Също така ще трябва да плащаш лихви за сумите, които взимаш на заем от брокерската къща, за да продаваш на късо.
Внимавай с парите си!
Продаването на късо не е за повечето инвеститори! Ако не искаш да следиш позициите си непрекъснато, то определено не е за теб. Продаването на късо е спекулация, не инвестиране! Помни, че рискуваш да загубиш неограничено количество пари! Ще трябва да купиш обратно акциите, които си продала на късо, след определен период от време -- независимо дали цената се е качила или паднала -- за да ги върнеш обратно на брокерската къща.
Ако все пак решиш да продаваш на късо, ето няколко съвета:
- Ограничи продажбата на късо до много малка част от инвестиционния си капитал -- рискувай само пари, които можеш да си позволиш да загубиш.
- Ограничи възможните си загуби като поставиш разумна стоп покупка.
- И накрая, когато продадеш една акция на късо, наблюдавай цената й внимателно!
И така, надявам се, че 6-тото ти чувство да се оказва вярно и ... помни да държиш основната част от капитала си в солидни дългосрочни инвестиции!
Какво означава да продаваш на късо?
Николай е прав, че да продадеш акция на късо означава да заложиш, че цената на тази акция ще падне. Продаването на късо е в известен смисъл обратно на начина, по който обикновено търгуваме на борсата, защото тук продаваме акцията преди да сме я купили. Взимаш на заем акции, които не притежаваш, и ги продаваш. Ако 6-тото ти чувство се е оказало право и цената на тези акции падне, тогава купуваш акциите, които вече си продала, на по-ниска цена.
Ето пример, за това как една акция се продава на късо. Да предполижим, че имаш добри причини да мислиш, че цената на акциите на компания "Вълшебни отвари" ще падне. Затова продаваш на късо 100 акции на цена 10 лева. Твоят брокер внася 1,000 лева по сметката ти. Е, излиза ти късметът и цената на "Вълшебни отвари" наистина пада до 7 лева на акция. Купуваш 100-те акции обратно за обща цена от 700 лева. Твоята печалба е 300 лева: 1,000 лева, кредитирани по твоята сметка при продажбата на 100 акции, минус 700 лева за закупуването на продадените акции.
Но трябва да те предупредя: продаването на акции на късо е повече хазарт от колкото инвестиране! Рисковано е, защото загубите ти могат да надхвърлят дори сумата, която си инвестирала! Обикновено когато инвестираш в една компания като закупиш акции, размерът на възможните загуби не може да надвиши размера на инвестицията. Но ако продаваш на късо, а инстинктът ти изневери, можеш да загубиш неограничено много пари.
Да продължим с нашия пример и да видим какво ще стане, ако акциите на "Вълшебни отвари" се качат вместо да паднат. Ако те се качат до 22 лева, когато ти решиш, че нервите не ти издържат и просто трябва да приключиш с тази транзакция, тогава трябва да закупиш обратно 100-те акции на обща цена от 2,200 лева. Но ти ги продаде само за 1,000 лева. Лошо! Загубите ти в този случай са 1,200 лева. Трябва да внесеш 1,200 лева по сметката си, за да затвориш тази позиция.
Ако решиш да продаваш на късо, е разумно да поставиш така наречената "стоп покупка" -- ако акциите достигнат определена цена, тогава ти непременно продаваш, защото това е максималната загуба, която си готова да понесеш. Разумно е цената на стоп покупката да бъде между 5% и 20% по-висока от цената, на която продаваш акцията на късо.
Как да продаваш на късо?
За да продаваш на късо, трябва да си отвориш така наречената марджин сметка -- брокерска сметка, която ти позволява да търгуваш с акции с пари на заем. Провери при твоя брокер колко струва да си отвориш и поддържаш такава сметка и каква е минималната сума пари, която трябва да държиш в сметката. Също така ще трябва да плащаш лихви за сумите, които взимаш на заем от брокерската къща, за да продаваш на късо.
Внимавай с парите си!
Продаването на късо не е за повечето инвеститори! Ако не искаш да следиш позициите си непрекъснато, то определено не е за теб. Продаването на късо е спекулация, не инвестиране! Помни, че рискуваш да загубиш неограничено количество пари! Ще трябва да купиш обратно акциите, които си продала на късо, след определен период от време -- независимо дали цената се е качила или паднала -- за да ги върнеш обратно на брокерската къща.
Ако все пак решиш да продаваш на късо, ето няколко съвета:
- Ограничи продажбата на късо до много малка част от инвестиционния си капитал -- рискувай само пари, които можеш да си позволиш да загубиш.
- Ограничи възможните си загуби като поставиш разумна стоп покупка.
- И накрая, когато продадеш една акция на късо, наблюдавай цената й внимателно!
И така, надявам се, че 6-тото ти чувство да се оказва вярно и ... помни да държиш основната част от капитала си в солидни дългосрочни инвестиции!
Tuesday, July 29, 2008
Какво да правим по време на рецесия?
Рецесия -- тази омразна дума стана доста популярна напоследък. Някои казват, че рецесията скоро ще започне, а други -- че почти сме се измъкнали от нея. Днес ще говорим за това какво е рецесия и как ти можеш да защитиш живота си от нея.
Какво е рецесия?
Според определението, рецесия има когато брутният вътрешен продукт е отрицателен за две поредни тримесечия. Рецесиите наистина са много неприятни, но те са естествена част от цикъла на икономиката и обикновено продължават от 6 до 18 месеца.
Ние, хората, забелязваме рецесиите, защото те оказват влияние върху джобовете ни. Но има ли някакъв начин да знаем, че рецесия наближава? Очевидният начин е да следим брутния вътрешен продукт от информацията в интернет и вестниците. Но ако има спад, не бързай да се паникьосваш преди да си отхвърлила другите обяснения -- може би страната наскоро е променила политиката за търгуване с чужбина, имало е епидемия от болест, или големи фирми са се преструктурирали и са уволнили част от персонала -- някои от тези неща могат бързо да се стабилизират. Друг признак за наближаваща рецесия е девалвирането на лева. Тъй като в България има валутен борд и валутният курс не се променя, девалвирането на лева се изразява в дефлация. В условията на гъфкав работен пазар, дефлацията води до намаляване на доходите и заплатите (повече за това тук и тук). Третият признак за набливажаща рецесия е намаляването на количеството пари в обръщение, за което също можеш да потърсиш информация в интернет.
А сега за наистина важната част:
Как да предпазим живота си от рецеция?
Като първа стъпка, нека си припомним всичките тези добри финансови навици от старите статии, Тайна #1 за финансов комфорт и Добрият и лошият заем: Започни да изплащаш лошите си дългове, като кредитни карти с висок лихвен процент и големи глоби за закъснели плащания. Съчетай всичките си заеми в един общ заем, с възможно най-нисък лихвен процент. Помисли за начини да увеличиш доходите си и дори за няколко различни източника на доходи в случай, че по време на рецесия ти намалят часовете или дори те съкратят от основната ти работа.
Освен това, продължавай да инвестираш в пенсионния си фонд и в други взаимни фондове на борсата. Помисли само -- по време на рецесия, цените на акциите са паднали много и твоите пари могат да купят много повече дялове!
По време на рецесия падат не само цените на акции, но и лихвените проценти за заеми. Рецесията е отлично време да рефинансираш ипотеката си и да получиш много по-нисък лихвен процент. Много банки имат специални оферти за нови клиенти, така че помисли дали да не смениш банката си!
А това ме води до положителната страна на рецесията: Ако си подготвена за нея, ако си в добро финансово здраве и си готова да опиташ, тогава рецесията може да ти донесе не малки финансови успехи. Понеже много хора изпитват сериозни финансови затруднения по време на рецесия, пазарът на имотите се забавя и цените падат. На някои хора дори им се налага да продадат жилищата си или други имоти -- когато не могат да внасят плащанията по ипотеката -- на много ниски цени. Рецесията е отлично време да потърсиш имот с паднала цена, в който да инвестираш. Друга инвестиционна възможност е акции на компания, която понася рецесията доста тежко. Има цяла група компании, които по време на рецесия се нуждаят от пари в брой и ти можеш да бъдеш източник на тези средства. Разбира се, инвестирай разумно, но и бъди разумна -- сега е времето да инвестираш в неща, които са били прекалено скъпи преди. А когато омразната рецесията свърши, имотите пак поскъпнат и фирмите стабилизират потока си от пари, може да се окаже, че за теб пък рецесията е повлияла положително на финансовото ти състояние!
Какво е рецесия?
Според определението, рецесия има когато брутният вътрешен продукт е отрицателен за две поредни тримесечия. Рецесиите наистина са много неприятни, но те са естествена част от цикъла на икономиката и обикновено продължават от 6 до 18 месеца.
Ние, хората, забелязваме рецесиите, защото те оказват влияние върху джобовете ни. Но има ли някакъв начин да знаем, че рецесия наближава? Очевидният начин е да следим брутния вътрешен продукт от информацията в интернет и вестниците. Но ако има спад, не бързай да се паникьосваш преди да си отхвърлила другите обяснения -- може би страната наскоро е променила политиката за търгуване с чужбина, имало е епидемия от болест, или големи фирми са се преструктурирали и са уволнили част от персонала -- някои от тези неща могат бързо да се стабилизират. Друг признак за наближаваща рецесия е девалвирането на лева. Тъй като в България има валутен борд и валутният курс не се променя, девалвирането на лева се изразява в дефлация. В условията на гъфкав работен пазар, дефлацията води до намаляване на доходите и заплатите (повече за това тук и тук). Третият признак за набливажаща рецесия е намаляването на количеството пари в обръщение, за което също можеш да потърсиш информация в интернет.
А сега за наистина важната част:
Как да предпазим живота си от рецеция?
Като първа стъпка, нека си припомним всичките тези добри финансови навици от старите статии, Тайна #1 за финансов комфорт и Добрият и лошият заем: Започни да изплащаш лошите си дългове, като кредитни карти с висок лихвен процент и големи глоби за закъснели плащания. Съчетай всичките си заеми в един общ заем, с възможно най-нисък лихвен процент. Помисли за начини да увеличиш доходите си и дори за няколко различни източника на доходи в случай, че по време на рецесия ти намалят часовете или дори те съкратят от основната ти работа.
Освен това, продължавай да инвестираш в пенсионния си фонд и в други взаимни фондове на борсата. Помисли само -- по време на рецесия, цените на акциите са паднали много и твоите пари могат да купят много повече дялове!
По време на рецесия падат не само цените на акции, но и лихвените проценти за заеми. Рецесията е отлично време да рефинансираш ипотеката си и да получиш много по-нисък лихвен процент. Много банки имат специални оферти за нови клиенти, така че помисли дали да не смениш банката си!
А това ме води до положителната страна на рецесията: Ако си подготвена за нея, ако си в добро финансово здраве и си готова да опиташ, тогава рецесията може да ти донесе не малки финансови успехи. Понеже много хора изпитват сериозни финансови затруднения по време на рецесия, пазарът на имотите се забавя и цените падат. На някои хора дори им се налага да продадат жилищата си или други имоти -- когато не могат да внасят плащанията по ипотеката -- на много ниски цени. Рецесията е отлично време да потърсиш имот с паднала цена, в който да инвестираш. Друга инвестиционна възможност е акции на компания, която понася рецесията доста тежко. Има цяла група компании, които по време на рецесия се нуждаят от пари в брой и ти можеш да бъдеш източник на тези средства. Разбира се, инвестирай разумно, но и бъди разумна -- сега е времето да инвестираш в неща, които са били прекалено скъпи преди. А когато омразната рецесията свърши, имотите пак поскъпнат и фирмите стабилизират потока си от пари, може да се окаже, че за теб пък рецесията е повлияла положително на финансовото ти състояние!
Thursday, June 5, 2008
Диверсификация
Миналата седмица подготвяхме финансови си цели. Когато говорим за финансови цели или по принцип мислим за финансовото си бъдеще, един често задаван въпрос е, какви печалби да очакваме от инвестициите си. Да вземем за пример фондовата борса, защото мнозинството инвеститори държат поне част от парите си там. В развитите икономики, като САЩ и Западна Европа, инвестициите в акции носят средна годишна печалба около 9%. В развиващи се икономики, като България и Китай, акциите могат да донесат по-големи средни годишни печалби, макар че и рискът е по-висок.
Но какво означава средна годишна печалба от 9%? Това НЕ означава, че всяка акция, всяка година носи печалба от 9%. Това дори не означава, че всяка година акциите на средно носят печалба от 9%. Напротив -- през някои години цялата икономика е в лошо състояние и много акции губят част от стойността си; през други години някои сектори се развиват бързо и носят големи печалби, а други сектори се влачат едва-едва; а през някои години икономиката като цяло цъфти и печалбите са много повече от 9%.
Като инвеститори, ние искаме да избегнем тези слаби и силни моменти в икономиката (особено слабите!) и, когато сме готови да похарчим парите се, те да са расли на средно по 9% на година. Тази цел е постижима по един много прост начин: като инвестираме в дългосрочен план и като разпределим парите си в различни инвестиционни инструменти.
Инвестирай в дългосрочен план
Цените на фондовата борса се променят бързо и често без предупреждение, заради нова информация или просто заради емоциите на други търговци. В дългосрочен план, ефектът на емоциите се неутрализира и цените на акциите се коригират до икономически-обосновата им стойност. Важно е обаче да си оставиш достатъчно време тези корекции да се случат. Ако спестяваш за ваканция, която искаш да вземеш след 6 месеца, или за къща, която искаш да купиш след 2 години, тогава нямаш достатъчно време за това и акциите -- дори облигациите -- сигурно не са най-разумната инвестиция за твоите пари. Възможно е икономиката да влезе в лош период точно, когато трябва да изтеглиш парите си и да ти се наложи да продадеш на голяма загуба.
Кратък и бърз съвет е, ако спестяваш за пенсия след 20 години или за сватбата на новородения си син, тогава акциите са отличен избор за теб. Ако парите ти ще ти трябват по-скоро или разчиташ на тях за ежемесечни разходи, тогава може би облигациите ще са по-разумен избор. А ако смяташ да изтеглиш инвестициите си след по-малко от 5 години, фондовата борса вероятно не е подходяща заради риска и честите промени. Повече за видовете инвестиции на фондовата борса и как да намериш подходящия инструмент за твоята цел в по-късна статия!
Разпредели парите си
Едно клише, което никога няма да стане изтъркано за фондовата борса е никога да не слагаш всичките си яйца в една кошница. Всяка инвестиция носи риск и може да се промени неочаквано. Нищо не е безопасно. Ако парите ти са тясно инвестирани в една акция или един сектор, тогава промените в пазара могат да бъдат погромни. Но ако инвестиционните ти яйца са разпръснати, в разноцветни кошници от различни рамери и форми, тогава рискът от неизбежното е по-малък.
Инвестирането във взаимни фондове е добра алтернатива на купуването на самостоятелн акции -- поне от гледна точка на разнообразието -- защото един фонд може да притежава дялове от стотици фирми. Но внимавай, взаимните фондове също често са специализирани в конкретен нвестиционен стил: растеж или стойност, големи или малки компании, технологичния, финансовия, хранителния или някой друг сектор.
Правилният избор за повечето инвеститори е да изберат няколко различни вида инвестиционни фонда. Можеш да избереш един фонд, който инвестира в големи компании и един в малки компании; един фонд, който инвестира в нови, бързо-растящи компании и друг, който инвестира в стари, доказали себе си компании. Може да включиш фонд с международни акции и облигации. Друг начин да постигнеш разнообразие в портфолиото си е да инвестираш в различни сектори: технологичния сектор, битовите услуги, веригите магазини, финансовия и енергийния сектор. Временните проблемите в един сектор могат да се обезпечат от печалбите ти в друг сектор, който печели повече от обичайното в този момент. Помисли също и за фондове, които държат облигации. Облигациите са друг начин да се справиш с бурите на една променлива борса. Те са по-консервативни, но могат да бъдат добър инструмент за балансиране на портфолиото ти и ще го защитят от големи рискове.
И така, намери инвестиционен баланс, който ти харесва в дългосрочен план, и след това спокойно изчакай неизбежните вълни на горе и долу на пазара. Промените в пазара могат да бъдат резки, драматични и неочаквани и никога не знаеш кой инвестиционен стил и сектор ще донесе най-големи печалби утре. Затова е по-добре да инвестираш във всички стилове и сектори и да си оставиш достатчно време да минат големите вълни. Ключът към успеха на портфолиото ти е разнообразието, избрано с въображение, разум и с поглед към дългосрочния план.
Но какво означава средна годишна печалба от 9%? Това НЕ означава, че всяка акция, всяка година носи печалба от 9%. Това дори не означава, че всяка година акциите на средно носят печалба от 9%. Напротив -- през някои години цялата икономика е в лошо състояние и много акции губят част от стойността си; през други години някои сектори се развиват бързо и носят големи печалби, а други сектори се влачат едва-едва; а през някои години икономиката като цяло цъфти и печалбите са много повече от 9%.
Като инвеститори, ние искаме да избегнем тези слаби и силни моменти в икономиката (особено слабите!) и, когато сме готови да похарчим парите се, те да са расли на средно по 9% на година. Тази цел е постижима по един много прост начин: като инвестираме в дългосрочен план и като разпределим парите си в различни инвестиционни инструменти.
Инвестирай в дългосрочен план
Цените на фондовата борса се променят бързо и често без предупреждение, заради нова информация или просто заради емоциите на други търговци. В дългосрочен план, ефектът на емоциите се неутрализира и цените на акциите се коригират до икономически-обосновата им стойност. Важно е обаче да си оставиш достатъчно време тези корекции да се случат. Ако спестяваш за ваканция, която искаш да вземеш след 6 месеца, или за къща, която искаш да купиш след 2 години, тогава нямаш достатъчно време за това и акциите -- дори облигациите -- сигурно не са най-разумната инвестиция за твоите пари. Възможно е икономиката да влезе в лош период точно, когато трябва да изтеглиш парите си и да ти се наложи да продадеш на голяма загуба.
Кратък и бърз съвет е, ако спестяваш за пенсия след 20 години или за сватбата на новородения си син, тогава акциите са отличен избор за теб. Ако парите ти ще ти трябват по-скоро или разчиташ на тях за ежемесечни разходи, тогава може би облигациите ще са по-разумен избор. А ако смяташ да изтеглиш инвестициите си след по-малко от 5 години, фондовата борса вероятно не е подходяща заради риска и честите промени. Повече за видовете инвестиции на фондовата борса и как да намериш подходящия инструмент за твоята цел в по-късна статия!
Разпредели парите си
Едно клише, което никога няма да стане изтъркано за фондовата борса е никога да не слагаш всичките си яйца в една кошница. Всяка инвестиция носи риск и може да се промени неочаквано. Нищо не е безопасно. Ако парите ти са тясно инвестирани в една акция или един сектор, тогава промените в пазара могат да бъдат погромни. Но ако инвестиционните ти яйца са разпръснати, в разноцветни кошници от различни рамери и форми, тогава рискът от неизбежното е по-малък.
Инвестирането във взаимни фондове е добра алтернатива на купуването на самостоятелн акции -- поне от гледна точка на разнообразието -- защото един фонд може да притежава дялове от стотици фирми. Но внимавай, взаимните фондове също често са специализирани в конкретен нвестиционен стил: растеж или стойност, големи или малки компании, технологичния, финансовия, хранителния или някой друг сектор.
Правилният избор за повечето инвеститори е да изберат няколко различни вида инвестиционни фонда. Можеш да избереш един фонд, който инвестира в големи компании и един в малки компании; един фонд, който инвестира в нови, бързо-растящи компании и друг, който инвестира в стари, доказали себе си компании. Може да включиш фонд с международни акции и облигации. Друг начин да постигнеш разнообразие в портфолиото си е да инвестираш в различни сектори: технологичния сектор, битовите услуги, веригите магазини, финансовия и енергийния сектор. Временните проблемите в един сектор могат да се обезпечат от печалбите ти в друг сектор, който печели повече от обичайното в този момент. Помисли също и за фондове, които държат облигации. Облигациите са друг начин да се справиш с бурите на една променлива борса. Те са по-консервативни, но могат да бъдат добър инструмент за балансиране на портфолиото ти и ще го защитят от големи рискове.
И така, намери инвестиционен баланс, който ти харесва в дългосрочен план, и след това спокойно изчакай неизбежните вълни на горе и долу на пазара. Промените в пазара могат да бъдат резки, драматични и неочаквани и никога не знаеш кой инвестиционен стил и сектор ще донесе най-големи печалби утре. Затова е по-добре да инвестираш във всички стилове и сектори и да си оставиш достатчно време да минат големите вълни. Ключът към успеха на портфолиото ти е разнообразието, избрано с въображение, разум и с поглед към дългосрочния план.
Tuesday, May 27, 2008
Как да постигнеш финансовите си цели
Знаеш ли, че мнозинството от хората нямат записани финансови цели? А как мислиш -- кой има по-голяма вероятност да постигне финансовите си цели -- човекът, който има само бегла идея какви са те или човекът, който е мислил върху целите си и ги е формулирал ясно на хартия? Да, позна -- човекът, който ги е формулирал и записал, разбира се.
Запиши финансовите си цели
Дори простият акт на това да помислиш и запишеш конкретни финансови цели, драстично увеличава шанса ти да ги постигнеш. В стремежа да построиш живота, който искаш, този лист хартия е като карта, която ще те заведе до съкровището.
Освен да формулираш финансовите си цели, второто най-важно нещо, което можеш да направиш, е да ги споделиш с други хора. Когато разкажеш на хора, които познаваш добре и на които вярваш, за своито финансови цели, това прави целите ти по-конкретни и прави теб отговорна пред други да ги постигнеш. Още повече, тези хора ще се заинтересоват ти да постигнеш твоите финансови цели -- и дори могат да ти помогнат да не купиш тази ужасно скъпа рокля, за която нямаш подходящи обувки!
Хубаво е да запишеш цели за всички аспекти на живота си: финансови, социални, професионални, семейни и фитнесови. Но сега ще се съсредоточим върху конкретни съвети за това как да постигнеш финансовите си цели.
В предишната статия говорих за нетната стойност и паричен поток и защо те са двате основни компонента на финансовото здраве. Ако още не си изчислила нетната си стойност и паричения си поток, можеш да го направиш сега!
Какви са финансовите ти цели?
Когато записваш финансовите си цели, отбележи с колко смяташ да увеличиш нетната си стойност и паричния си поток през 2008 г. Например, целта ти, свързана с нетна стойност, може да е нещо като: "Ще увелича нетната ми стойност с поне 10% през 2008 г., което означава, че до края на годината, нетната ми стойност ще бъде поне 22,000 лева."
Целта ти, свързана с паричен поток, може да е: "Ще увелича паричния си поток с 15 лева от началото на месец юли като започна да вечерям в ресторант два пъти на седмица, вместо три пъти, и като започна да ходя в същия фитнес като сестра ми и да ползвам семейното намаление."
Помисли за други неща, които искаш да постигнеш през тази година и които са свързани с пари. Какви други финансови цели искаш да си поставиш за 2008 г.? Може би искаш да спестиш за ваканция или да купиш недвижимо имущество като инвестиция. Може би искаш да увеличиш доходността на сегашните си инвестиции или да увеличиш заплатата си с определено число тази година. Може би искаш да увеличиш колко спестяваш месечно, за да може детето ти да учи в частно училище, когато порасне. Каквито и да са целите ти -- запиши ги.
Бъди конкретна и се цели на високо
Когато записваш финансовите си цели, е хубаво те да са конкретни. Вместо "Искам да спестявам повече за пенсия", е по-добре да напишеш "Ще влагам 15% от заплатата ми в пенсионен фонд през цялата 2008 г."
Също така, когато си поставяш цели, цели се на високо. Разбира се, целите ти не трябва да бъдат непостижими, но също така не се подценявай и не си давай прекалено лесни задачи. Цели се на високо и бъди реалистична.
Аз лично обичам да записвам тримесечни цели, както и годишни цели -- а за някои неща и по-дългосрочни. Нося тримесечните си цели с мен, за да мога да следя развитието си.
Сега е почти средата на 2008 г. Това е добро време да помислиш какво искаш да постигнеш финансово до края на годината и да запишеш цели, които ще ти помогнат да постигнеш крайния резултат, който искаш.
Запиши финансовите си цели
Дори простият акт на това да помислиш и запишеш конкретни финансови цели, драстично увеличава шанса ти да ги постигнеш. В стремежа да построиш живота, който искаш, този лист хартия е като карта, която ще те заведе до съкровището.
Освен да формулираш финансовите си цели, второто най-важно нещо, което можеш да направиш, е да ги споделиш с други хора. Когато разкажеш на хора, които познаваш добре и на които вярваш, за своито финансови цели, това прави целите ти по-конкретни и прави теб отговорна пред други да ги постигнеш. Още повече, тези хора ще се заинтересоват ти да постигнеш твоите финансови цели -- и дори могат да ти помогнат да не купиш тази ужасно скъпа рокля, за която нямаш подходящи обувки!
Хубаво е да запишеш цели за всички аспекти на живота си: финансови, социални, професионални, семейни и фитнесови. Но сега ще се съсредоточим върху конкретни съвети за това как да постигнеш финансовите си цели.
В предишната статия говорих за нетната стойност и паричен поток и защо те са двате основни компонента на финансовото здраве. Ако още не си изчислила нетната си стойност и паричения си поток, можеш да го направиш сега!
Какви са финансовите ти цели?
Когато записваш финансовите си цели, отбележи с колко смяташ да увеличиш нетната си стойност и паричния си поток през 2008 г. Например, целта ти, свързана с нетна стойност, може да е нещо като: "Ще увелича нетната ми стойност с поне 10% през 2008 г., което означава, че до края на годината, нетната ми стойност ще бъде поне 22,000 лева."
Целта ти, свързана с паричен поток, може да е: "Ще увелича паричния си поток с 15 лева от началото на месец юли като започна да вечерям в ресторант два пъти на седмица, вместо три пъти, и като започна да ходя в същия фитнес като сестра ми и да ползвам семейното намаление."
Помисли за други неща, които искаш да постигнеш през тази година и които са свързани с пари. Какви други финансови цели искаш да си поставиш за 2008 г.? Може би искаш да спестиш за ваканция или да купиш недвижимо имущество като инвестиция. Може би искаш да увеличиш доходността на сегашните си инвестиции или да увеличиш заплатата си с определено число тази година. Може би искаш да увеличиш колко спестяваш месечно, за да може детето ти да учи в частно училище, когато порасне. Каквито и да са целите ти -- запиши ги.
Бъди конкретна и се цели на високо
Когато записваш финансовите си цели, е хубаво те да са конкретни. Вместо "Искам да спестявам повече за пенсия", е по-добре да напишеш "Ще влагам 15% от заплатата ми в пенсионен фонд през цялата 2008 г."
Също така, когато си поставяш цели, цели се на високо. Разбира се, целите ти не трябва да бъдат непостижими, но също така не се подценявай и не си давай прекалено лесни задачи. Цели се на високо и бъди реалистична.
Аз лично обичам да записвам тримесечни цели, както и годишни цели -- а за някои неща и по-дългосрочни. Нося тримесечните си цели с мен, за да мога да следя развитието си.
Сега е почти средата на 2008 г. Това е добро време да помислиш какво искаш да постигнеш финансово до края на годината и да запишеш цели, които ще ти помогнат да постигнеш крайния резултат, който искаш.
Sunday, May 18, 2008
Нетна стойност и паричен поток
Средата на 2008 г. е почти тук и сега е добро време да направим бърза ревизия на финансовото си състояние. Финансовата ревизия по средата на годината е чудесен начин да си поставиш цели за втората половина на годината.
Планирането на финансовото ти бъдеще прилича много на планирането на едно пътуване. За да планираш пътуването, първо трябва да знаеш от къде тръгваш. Същото важи и за финансовото бъдеще. За да планираш къде отиваш финансово, първо трябва да имаш ясна представа къде си сега. Финансовата ревизия ще помогне точно с това -- да разбереш къде си днес.
Ако не си правила финансова ревизия преди, не е трудно!
Финансовото ти здраве зависи от два основно компонента: нетната ти стойност и паричния ти поток.
Знай нетната си стойност
Най-бързият начин да премериш финансовото си здраве е да изчислиш каква е нетната ти стойност. Твоята нетната стойност е сборът на всичко, което притежаваш, минус всичко, което дължиш. За да я изчислиш, първо събери стойността на всичките си активи, включително пари в брой, банкови сметки, акции, облигации, пенсионни фондове, стойността на дома ти и инвестиционни недвижими имоти, стойността на бизнесите, които притежаваш, и приблизителната стойност на твоите вещи като кола, бижута, обзавеждане и тайната ти колекция от бебешките дрехи на Мадона.
След това, събери всичките си дългове: заемите за покупката на дома и колата ти, сметката на кредитната карта и всички други дългове.
Извади сбора на дълговете си от сбора на асетите си. Числото, което получиш, е нетната ти стойност.
Когато сметнеш това число, запиши го и го разгледай добре. Ако е по-малко от това, което би желала -- или може би дори отрицателно -- не се отчайвай! Но планирай да си поставиш цел за 2008 г. да увеличиш нетната си стойност.
Знай паричния си поток
Другият основен компонент на финансовото ти здраве е паричният ти поток. Какво ти остава -- излишни пари на края на месеца или излишен месец на края на парите?
За да изчислиш паричния си поток, събери типичните си разходи за един месец: наема и плащанията по заеми, разходите за храна, сметки, детска градина, бензин. Не забравяй за любимите фъстъците, които си купуваш по няколко пъти на седмица! Извади сбора на типичните си разходи от месечните ти доходи (след данъци). Резултатът е твоят паричен поток.
Ако числото е положително -- честито! Можеш да използваш положителния си паричен поток, за да инвестираш, да увеличаваш нетната си стойност и да постигаш финансовите си цели. Но ако разходите ти са по-високи от приходите, тогава е време да направиш няколко промени, да увеличиш приходите си, да намалиш разходите и да създадеш положителен паричен поток.
Запиши числото, което получи, когато изчисли паричния си поток. То ще ти трябва, когато си формулираш финансови цели за тази и следващата година.
Следи развитието си
Добре е да следиш развитието на нетната си стойност и да отчиташ дали си на път към постигането на финансовите си цели. Прави си финансова ревизия поне веднъж в годината -- или още по-добре, всеки три месеца.
Някои хора обичат да използват компютърни програми като Quicken или като този безплатен онлайн калкулатор. В Quicken също можеш да следиш паричния си поток, тоест приходи и разходи. Програми като Microsoft Excel също са лесен начин да събереш информация за финансовото си здраве и да следиш развитието му.
А ако предпочиташ лист хартия и химикалка, попълни апликация за заем -- не защото искаш заем, а защото стандартната апликация за заем обръща внимание на финансовото ти здраве, нетната ти стойност и паричен поток. По-точно, апликацията за заем изчислява вид паричен поток, който зависи главно на месечните ти доходи и основни разходи.
Запомни, не можеш да знаеш накъде си се запътила финансово преди да знаеш къде си днес. Затова сметни нетната си стойност, паричния си поток и ги запиши, преди средата на годината да е дошла. Това ще те постави в добра позиция да формулираш финансови цели за края на 2008 г.
Планирането на финансовото ти бъдеще прилича много на планирането на едно пътуване. За да планираш пътуването, първо трябва да знаеш от къде тръгваш. Същото важи и за финансовото бъдеще. За да планираш къде отиваш финансово, първо трябва да имаш ясна представа къде си сега. Финансовата ревизия ще помогне точно с това -- да разбереш къде си днес.
Ако не си правила финансова ревизия преди, не е трудно!
Финансовото ти здраве зависи от два основно компонента: нетната ти стойност и паричния ти поток.
Знай нетната си стойност
Най-бързият начин да премериш финансовото си здраве е да изчислиш каква е нетната ти стойност. Твоята нетната стойност е сборът на всичко, което притежаваш, минус всичко, което дължиш. За да я изчислиш, първо събери стойността на всичките си активи, включително пари в брой, банкови сметки, акции, облигации, пенсионни фондове, стойността на дома ти и инвестиционни недвижими имоти, стойността на бизнесите, които притежаваш, и приблизителната стойност на твоите вещи като кола, бижута, обзавеждане и тайната ти колекция от бебешките дрехи на Мадона.
След това, събери всичките си дългове: заемите за покупката на дома и колата ти, сметката на кредитната карта и всички други дългове.
Извади сбора на дълговете си от сбора на асетите си. Числото, което получиш, е нетната ти стойност.
Когато сметнеш това число, запиши го и го разгледай добре. Ако е по-малко от това, което би желала -- или може би дори отрицателно -- не се отчайвай! Но планирай да си поставиш цел за 2008 г. да увеличиш нетната си стойност.
Знай паричния си поток
Другият основен компонент на финансовото ти здраве е паричният ти поток. Какво ти остава -- излишни пари на края на месеца или излишен месец на края на парите?
За да изчислиш паричния си поток, събери типичните си разходи за един месец: наема и плащанията по заеми, разходите за храна, сметки, детска градина, бензин. Не забравяй за любимите фъстъците, които си купуваш по няколко пъти на седмица! Извади сбора на типичните си разходи от месечните ти доходи (след данъци). Резултатът е твоят паричен поток.
Ако числото е положително -- честито! Можеш да използваш положителния си паричен поток, за да инвестираш, да увеличаваш нетната си стойност и да постигаш финансовите си цели. Но ако разходите ти са по-високи от приходите, тогава е време да направиш няколко промени, да увеличиш приходите си, да намалиш разходите и да създадеш положителен паричен поток.
Запиши числото, което получи, когато изчисли паричния си поток. То ще ти трябва, когато си формулираш финансови цели за тази и следващата година.
Следи развитието си
Добре е да следиш развитието на нетната си стойност и да отчиташ дали си на път към постигането на финансовите си цели. Прави си финансова ревизия поне веднъж в годината -- или още по-добре, всеки три месеца.
Някои хора обичат да използват компютърни програми като Quicken или като този безплатен онлайн калкулатор. В Quicken също можеш да следиш паричния си поток, тоест приходи и разходи. Програми като Microsoft Excel също са лесен начин да събереш информация за финансовото си здраве и да следиш развитието му.
А ако предпочиташ лист хартия и химикалка, попълни апликация за заем -- не защото искаш заем, а защото стандартната апликация за заем обръща внимание на финансовото ти здраве, нетната ти стойност и паричен поток. По-точно, апликацията за заем изчислява вид паричен поток, който зависи главно на месечните ти доходи и основни разходи.
Запомни, не можеш да знаеш накъде си се запътила финансово преди да знаеш къде си днес. Затова сметни нетната си стойност, паричния си поток и ги запиши, преди средата на годината да е дошла. Това ще те постави в добра позиция да формулираш финансови цели за края на 2008 г.
Friday, May 2, 2008
Как да инвестираш в злато
В предишната статия говорихме за това как златото е анти-долар и как това означава, че цената на златото обикновено се покачва, когато щатският долар се обезценява. От 2001 г. насам, цената на щатския долар пада и цената на златото се покачва. През 2001 г., една тройунция злато струваше $270, а през април 2008, вече струва повече от $900. Ако искаш да научиш повече за златото като анти-долар, прочети предишната статия.
Защо златото запазва стойността си?
Главната причина, поради която златото запазва стойността си толкова добре е, че количеството на злато в обръщение е ограничено. Количеството на злато в света расте много, много бавно -- с темпото, с което то се вади от мините. По тази причина, златото е защитник срещу инфлацията и може да служи като хранилище на стойност в дългосрочен план. В древен Рим, монета от една унция злато е могла да купи високо-качествена тога, най-хубавите сандали и колан. Днес това твърдение също е вярно -- една тройунция злато, която струва около $900, може да купи отличен костюм, обувки и колан от най-реномирана марка.
Ако смяташ, че ни чака период на висока инфлация и че щатският долар ще продължи да губи стойност, може да се замислиш дали да не вложиш част от парите си във физически активи, като златото.
Но как може обикновения човек да инвестира в злато?
Златни ETFs ?
Един от най-лесните начини да инвестираш в злато е чрез златен ETF -- вид фонд, който се отличава от взаимните фондове. Търгуването със златни ETFs е подобно на търгуването с взаимни фондове и акции. Можеш да ги закупиш чрез инвестиционен посредник, който има достъп до световните пазари. Например два такива фонда, които просто купуват, продават и застраховат физическо злато са StreetTracks Gold Shares (GLD), който се търгува на Ню Йоркската фондова борса, и iShares Comex Gold Trust (IAU), който се търгува на Американската фондова борса.
Голямо предимство на инвестициите в злато чрез ETFs е, че не трябва да се тревожиш как да съхраняваш физическото злато. Притежаването на физическо злато е рисковано, защото златото може да бъде откраднато или загубено, а и трябва да плащаш месечни такси за безопасното му съхранение.
Златодобивни компании?
Друг сравнително лесен -- но косвен -- начин да инвестираш в злато е чрез взаимни фондове или ETFs, които притежават златодобивни компании. Разбира се, можеш да закупиш акции и в конкретна златодобивна компания, но това е много по-рисковано от фондовете (повече за това в друга статия!). Има много взаимни фондове, които инвестират в компании по целия свят, които се занимават с добива на злато и други ценни метали. Ето списък с такива фондове и класация на фондовете, които са с най-високи печалби от последните 3 месеца, 1 година и 3 години. Тях също можеш да ги закупиш чрез инвестиционен посредник с достъп до световните пазари.
ETF, който инвестира в компании свързани със златото е Market Vectors Gold Miners (GDX). Той се търгува на Американската стокова борса. Този ETF следи индекса AMEX Gold Miners -- индекс съставен главно от компании добиващи злато и сребро.
Златни монети?
ETFs и взаимните фондове не са единствения начин да инвестираш в злато. Някои хора предпочитат да притежават самото злато и инвестират в златни монети или кюлчета. Ако решиш да си купиш физическо злато, е много важно да проучиш ситуацията и да го купиш от реномиран дилър. Банки, които продават злато, са Пиреос, ПИБ и Общинска банка, а разбира се можеш да ги купиш и от частни лица. Монетите улесняват продажбата на по-малки количества злато, а някои са интересни за колекциорите. Обаче ако искаш да получиш цена на златото, която се доближава до тази на фондовите пазари, обикновено трябва да закупиш по-голямо количество. При всички случаи, трябва да внимаваш как съхраняваш златото -- например в сейф в банката.
Голям проблем с инвестирането във физическо злато в България е продажбата му -- банките, който продават инвестиционно злато не го изкупуват обратно, а търговията на злато между частни лица не е широко разпространена. Някои хора продават инвестиционното си злато в чужбина (за разлика от бижутата в големи количества, инвестиционното злато с паспорт и печат мито няма проблеми на митницата) или го използват като залог за заеми.
Помни: не прекалявай!
Ако инвестираш или мислиш да инвестираш в злато, е важно да не прекаляваш, защото цената на златото може да се променя доста бързо. Тази инвестиция, както повечето инвестиции, може да бъде много рискова!
Желая ти приятно инвестиране и златни печалби!
Защо златото запазва стойността си?
Главната причина, поради която златото запазва стойността си толкова добре е, че количеството на злато в обръщение е ограничено. Количеството на злато в света расте много, много бавно -- с темпото, с което то се вади от мините. По тази причина, златото е защитник срещу инфлацията и може да служи като хранилище на стойност в дългосрочен план. В древен Рим, монета от една унция злато е могла да купи високо-качествена тога, най-хубавите сандали и колан. Днес това твърдение също е вярно -- една тройунция злато, която струва около $900, може да купи отличен костюм, обувки и колан от най-реномирана марка.
Ако смяташ, че ни чака период на висока инфлация и че щатският долар ще продължи да губи стойност, може да се замислиш дали да не вложиш част от парите си във физически активи, като златото.
Но как може обикновения човек да инвестира в злато?
Златни ETFs ?
Един от най-лесните начини да инвестираш в злато е чрез златен ETF -- вид фонд, който се отличава от взаимните фондове. Търгуването със златни ETFs е подобно на търгуването с взаимни фондове и акции. Можеш да ги закупиш чрез инвестиционен посредник, който има достъп до световните пазари. Например два такива фонда, които просто купуват, продават и застраховат физическо злато са StreetTracks Gold Shares (GLD), който се търгува на Ню Йоркската фондова борса, и iShares Comex Gold Trust (IAU), който се търгува на Американската фондова борса.
Голямо предимство на инвестициите в злато чрез ETFs е, че не трябва да се тревожиш как да съхраняваш физическото злато. Притежаването на физическо злато е рисковано, защото златото може да бъде откраднато или загубено, а и трябва да плащаш месечни такси за безопасното му съхранение.
Златодобивни компании?
Друг сравнително лесен -- но косвен -- начин да инвестираш в злато е чрез взаимни фондове или ETFs, които притежават златодобивни компании. Разбира се, можеш да закупиш акции и в конкретна златодобивна компания, но това е много по-рисковано от фондовете (повече за това в друга статия!). Има много взаимни фондове, които инвестират в компании по целия свят, които се занимават с добива на злато и други ценни метали. Ето списък с такива фондове и класация на фондовете, които са с най-високи печалби от последните 3 месеца, 1 година и 3 години. Тях също можеш да ги закупиш чрез инвестиционен посредник с достъп до световните пазари.
ETF, който инвестира в компании свързани със златото е Market Vectors Gold Miners (GDX). Той се търгува на Американската стокова борса. Този ETF следи индекса AMEX Gold Miners -- индекс съставен главно от компании добиващи злато и сребро.
Златни монети?
ETFs и взаимните фондове не са единствения начин да инвестираш в злато. Някои хора предпочитат да притежават самото злато и инвестират в златни монети или кюлчета. Ако решиш да си купиш физическо злато, е много важно да проучиш ситуацията и да го купиш от реномиран дилър. Банки, които продават злато, са Пиреос, ПИБ и Общинска банка, а разбира се можеш да ги купиш и от частни лица. Монетите улесняват продажбата на по-малки количества злато, а някои са интересни за колекциорите. Обаче ако искаш да получиш цена на златото, която се доближава до тази на фондовите пазари, обикновено трябва да закупиш по-голямо количество. При всички случаи, трябва да внимаваш как съхраняваш златото -- например в сейф в банката.
Голям проблем с инвестирането във физическо злато в България е продажбата му -- банките, който продават инвестиционно злато не го изкупуват обратно, а търговията на злато между частни лица не е широко разпространена. Някои хора продават инвестиционното си злато в чужбина (за разлика от бижутата в големи количества, инвестиционното злато с паспорт и печат мито няма проблеми на митницата) или го използват като залог за заеми.
Помни: не прекалявай!
Ако инвестираш или мислиш да инвестираш в злато, е важно да не прекаляваш, защото цената на златото може да се променя доста бързо. Тази инвестиция, както повечето инвестиции, може да бъде много рискова!
Желая ти приятно инвестиране и златни печалби!
Monday, April 28, 2008
Доларът и анти-доларът (златото)
През последните месеци, цената на златото достигна впечатляващи рекорди. В началото на 2003 г. една тройунция струваше само $360, а в средата на 2006 г. -- $730. Този месец, през април 2008 г., една тройунция струва повече от $900.
Защо цената на златото се покачва?
Цената на златото обикновено се покачва, когато щатският долар пада -- и обратното. Поради тази връзка, златото понякога се нарича "анти-долар". Златото предлага защита против инфлацията и се счита, че е сравнително безопасен начин да запазиш стойността на спестяванията си, когато цената на някои валути падат. Ако инвеститорите -- хора и институции -- се притесняват, че доларът пада застрашаващо, те обикновено инвестират повече в злато. И така, търсенето на злато, а съответно и цената му, се покачва, когато вярата в щатския долар пада.
Доларът се обезценява
Цената на долара пада от няколко години насам. Тези таблици показва средната цена на долара срещу еврото през 2006 г., 2007 г. и 2008 г.. За цените преди 2006 г., избери годината, която те интересува в кутийката под таблицата и натисни бутона "year". Ето още една графика, която показва как цената на долара, измерена в милиграми злато, пада между 1997 г. до 2007 г.
Щатският долар, както и други хартиени валути по света, е необезпечен с нищо (така наречените "fiat currency") и няма самостоятелна физическа стойност, както златото. Когато доларът пада, както в момента, много хора си мислят дали не е разумно да обърнат спестяванията си от щатски долари в друга валута като евро, лев, или дори канадски долар. Тези валути, обаче също са необезпечени и след време те също могат да загубят част от стойността си, когато централните банки печатат повече пари.
Златото е хранилище на стойност
Вместо да спестяваш в няколко различни валути, може да си помислиш дали да не вложиш част от спестяванията си във физически активи, които имат самостоятелна стойност -- като например златото, други ценни метали, бензина, или недвижимите имоти. Това, което прави златото интересна инвестиция, е универсалната вяра на хората по света, че то може да защити парите ти, когато една валута губи стойност. За разлика от други видове инвестиции, като например акциите и облигациите, цената на златото не зависи от това как ще се представи някой конкретен човек, компания, или институция.
По-късно през седмицата, Пари за Бижута ще пише по-подробно за това, как можеш да инвестираш в злато.
Защо цената на златото се покачва?
Цената на златото обикновено се покачва, когато щатският долар пада -- и обратното. Поради тази връзка, златото понякога се нарича "анти-долар". Златото предлага защита против инфлацията и се счита, че е сравнително безопасен начин да запазиш стойността на спестяванията си, когато цената на някои валути падат. Ако инвеститорите -- хора и институции -- се притесняват, че доларът пада застрашаващо, те обикновено инвестират повече в злато. И така, търсенето на злато, а съответно и цената му, се покачва, когато вярата в щатския долар пада.
Доларът се обезценява
Цената на долара пада от няколко години насам. Тези таблици показва средната цена на долара срещу еврото през 2006 г., 2007 г. и 2008 г.. За цените преди 2006 г., избери годината, която те интересува в кутийката под таблицата и натисни бутона "year". Ето още една графика, която показва как цената на долара, измерена в милиграми злато, пада между 1997 г. до 2007 г.
Щатският долар, както и други хартиени валути по света, е необезпечен с нищо (така наречените "fiat currency") и няма самостоятелна физическа стойност, както златото. Когато доларът пада, както в момента, много хора си мислят дали не е разумно да обърнат спестяванията си от щатски долари в друга валута като евро, лев, или дори канадски долар. Тези валути, обаче също са необезпечени и след време те също могат да загубят част от стойността си, когато централните банки печатат повече пари.
Златото е хранилище на стойност
Вместо да спестяваш в няколко различни валути, може да си помислиш дали да не вложиш част от спестяванията си във физически активи, които имат самостоятелна стойност -- като например златото, други ценни метали, бензина, или недвижимите имоти. Това, което прави златото интересна инвестиция, е универсалната вяра на хората по света, че то може да защити парите ти, когато една валута губи стойност. За разлика от други видове инвестиции, като например акциите и облигациите, цената на златото не зависи от това как ще се представи някой конкретен човек, компания, или институция.
По-късно през седмицата, Пари за Бижута ще пише по-подробно за това, как можеш да инвестираш в злато.
Sunday, April 20, 2008
Лостов ефект
Днешната тема е лостовият ефект, или финансов лост (leverage). Това е една от любимите ми финансови теми, защото лостовият ефект, както и сложната лихва, има силата да превърне скромни инвестиции в истинско богатство. Той е тайната относно късмета на много милионери.
И така, какво е лостовият ефект и как може да го използваш, за да осигуриш собственото си финансово бъдеще? Финансовият лост е подобен на физическия лост -- той ти дава силата да вдигнеш нещо много тежко със сравнително малко усилие. Когато става въпрос за пари, това означава да използваш пари взети на заем и сравнително малка първоначална инвестиция, за да контролираш много по-голяма търговска операция.
Има няколко вида инвестиции, в които можеш да използваш лостов ефект. Недвижимото имущество е едно от тях. Можеш да инвестираш в апартамент като използваш много голям лостов ефект, т.е. пари на други хора. Това означава, че в дългосрочен план, ще печелиш от ръста на цената на целия апартамент, въпреки че си платил само за част от него. Това е едно от най-големите преимущества на лостовия ефект. Но обърни внимание, че за краткосрочния инвеститор, това е и един от най-големите рискове.
Растежът на цените на имотите в България се забави наскоро, но през последните няколко години беше между 10% и 12%, на средно. Печалби в такъв размер, сами по себе си, не са нищо чак толкова невиждано -- но лостовият ефект може да ги превърне в нещо много повече.
Нека да разгледаме следния прост пример, в който ти купуваш апартамент за 100 000 лева, като плащаш начална вноска от 20 000 лева (това е лост 5:1), а останалото е заем от банка или пък апартаментът е на разсрочено плащане от строителя. Ако цената на този апартамент се вдигне с 5% през първата година, това ти носи печалба от 5 000 лева за твоята инвестиция от 20 000 лева -- това е печалба от 25%. Доста добра печалба. Но ако началната ти вноска е само 10 000 лева (тоест лост 10:1), тогава печалбата ти от растежа на цената се удвоява и става 50%. Това вече наистина е зашеметяваща печалба! Този пример, разбира се, е много опростен и не взима в предвид някои неща, като цената на заема (т.е. лихвите) и разходите по продажбата на апартамента, както и парите, които можеш да спечелиш като дадеш апартамента под наем. Ако наемът за апартамента е достатъчен, за да покрие месечните вноски по заема (или поне лихвите от заема!), тогава твоите печалби са още по-добри.
Този пример показва как лостовият ефект може да донесе печалби за хиляди, дори и да нямаш хиляди да инвестираш в началото. С лостов ефект, можеш да изградиш богатство много по-бързо, от колкото ако плащаш за всичко веднага само с твои пари. Ако беше платила веднага цялата сума от 100 000 лева за същата къща, тогава твоите печалби щяха да са ( на база на 5% ръст в цените) точно 5%. Като заплати само 10% първоначална вноска, обаче, ти ги увеличи от 5% до 50%.
Когато става дума за големи покупки, като апартамент или къща, не е нечувано да финансираш дори 90% от цената на имота и да направиш първоначлна вноска от само 10%. С акциите, от друга страна, обикновено най-големият лост, който може да използваш е 50%, което означава, че можеш да купиш акциите на половината от цената им и брокерската къща осигурява парите за останалото.
Купуването на акции с пари на заем се нарича марджин търговия. Но трябва много да внимаваш! Тя може да е много рискова! С акциите, може да получиш "марджин кол" (margin call), ако цената на акцията падне под определена сума. Марджин кол означава, че брокерската къща изисква да захраниш повече пари по сметката си и да заплатиш допълнителна част от акциите, които си закупила с пари на заем. Един марджин кол може да те накара да продадеш акции по много лошо време.
При недвижимото имущество, няма марджин кол. Дори и цената на имота да спадне за определен период, и дори новата му стойност да е под размера на заема, кредитора не може да си поиска заема обратно и да очаква да го изплатиш изведнъж. Това е нещо добро за купувача.
Използването на лостов ефект при покупката на недвижими имоти може много да увеличи печалбите ти, но е важно да помниш, че също така може да увеличи загубите ти. Ако първоначалната ти вноска за къща е 10% и по-късно цената на къщата падне с 10%, тогава на хартия ти си загубила цялата си първоначална инветиция. А ако вече си платила 6% комисионна на агента си при покупката на къщата, тогава само 4% спад на цената на къщата е достатъчна да изличи първоначалната ти вноска, ако решиш да продадеш къщата сега. Но, ако решиш да запазиш къщата като дългосрочна инвестиция, използването на лостов ефект при покупка на недвижимо имущество обикновено е добро решение -- рискът от лоста намалява с времето, защото цените на имотите в дългосрочен план растът по-бързо от инфлацията.
И така, Пари за Бижута си мечтае да знаеше повече за лостовия ефект, когато купуваше първата си къща. Аз направих първоначална вноска от 20%. Ако бях платила само 10% в началото, то месечните ми вноски по заема щяха да са по-високи, но пък щяха да ми останат другите 10% в брой -- да покриват тази разлика в месечните вноски за много години напред, плюс още пари, които мога да инвестирам в друго нещо.
Лостовият ефект е причината, по която недвижимото имущество (когато е купувано разумно и държано в дългосрочен план ) може да бъде силна стратегия за изграждане на личното богатство.
За повече информация свързана с марджин търговията с акции, можеш да научиш тук и тук. В по-късна статия в Пари за Бижута, смятам да пиша повече за друг начин да използваш лостов ефект на борсата -- чрез опции. До тогава можеш да научиш повече за опциите тук.За повече информация свързана с марджин търговията с акции, можеш да научиш тук и тук. В по-късна статия в Пари за Бижута, смятам да пиша повече за друг начин да използваш лостов ефект на борсата -- чрез опции. До тогава можеш да научиш повече за опциите тук.
И така, какво е лостовият ефект и как може да го използваш, за да осигуриш собственото си финансово бъдеще? Финансовият лост е подобен на физическия лост -- той ти дава силата да вдигнеш нещо много тежко със сравнително малко усилие. Когато става въпрос за пари, това означава да използваш пари взети на заем и сравнително малка първоначална инвестиция, за да контролираш много по-голяма търговска операция.
Има няколко вида инвестиции, в които можеш да използваш лостов ефект. Недвижимото имущество е едно от тях. Можеш да инвестираш в апартамент като използваш много голям лостов ефект, т.е. пари на други хора. Това означава, че в дългосрочен план, ще печелиш от ръста на цената на целия апартамент, въпреки че си платил само за част от него. Това е едно от най-големите преимущества на лостовия ефект. Но обърни внимание, че за краткосрочния инвеститор, това е и един от най-големите рискове.
Растежът на цените на имотите в България се забави наскоро, но през последните няколко години беше между 10% и 12%, на средно. Печалби в такъв размер, сами по себе си, не са нищо чак толкова невиждано -- но лостовият ефект може да ги превърне в нещо много повече.
Нека да разгледаме следния прост пример, в който ти купуваш апартамент за 100 000 лева, като плащаш начална вноска от 20 000 лева (това е лост 5:1), а останалото е заем от банка или пък апартаментът е на разсрочено плащане от строителя. Ако цената на този апартамент се вдигне с 5% през първата година, това ти носи печалба от 5 000 лева за твоята инвестиция от 20 000 лева -- това е печалба от 25%. Доста добра печалба. Но ако началната ти вноска е само 10 000 лева (тоест лост 10:1), тогава печалбата ти от растежа на цената се удвоява и става 50%. Това вече наистина е зашеметяваща печалба! Този пример, разбира се, е много опростен и не взима в предвид някои неща, като цената на заема (т.е. лихвите) и разходите по продажбата на апартамента, както и парите, които можеш да спечелиш като дадеш апартамента под наем. Ако наемът за апартамента е достатъчен, за да покрие месечните вноски по заема (или поне лихвите от заема!), тогава твоите печалби са още по-добри.
Този пример показва как лостовият ефект може да донесе печалби за хиляди, дори и да нямаш хиляди да инвестираш в началото. С лостов ефект, можеш да изградиш богатство много по-бързо, от колкото ако плащаш за всичко веднага само с твои пари. Ако беше платила веднага цялата сума от 100 000 лева за същата къща, тогава твоите печалби щяха да са ( на база на 5% ръст в цените) точно 5%. Като заплати само 10% първоначална вноска, обаче, ти ги увеличи от 5% до 50%.
Когато става дума за големи покупки, като апартамент или къща, не е нечувано да финансираш дори 90% от цената на имота и да направиш първоначлна вноска от само 10%. С акциите, от друга страна, обикновено най-големият лост, който може да използваш е 50%, което означава, че можеш да купиш акциите на половината от цената им и брокерската къща осигурява парите за останалото.
Купуването на акции с пари на заем се нарича марджин търговия. Но трябва много да внимаваш! Тя може да е много рискова! С акциите, може да получиш "марджин кол" (margin call), ако цената на акцията падне под определена сума. Марджин кол означава, че брокерската къща изисква да захраниш повече пари по сметката си и да заплатиш допълнителна част от акциите, които си закупила с пари на заем. Един марджин кол може да те накара да продадеш акции по много лошо време.
При недвижимото имущество, няма марджин кол. Дори и цената на имота да спадне за определен период, и дори новата му стойност да е под размера на заема, кредитора не може да си поиска заема обратно и да очаква да го изплатиш изведнъж. Това е нещо добро за купувача.
Използването на лостов ефект при покупката на недвижими имоти може много да увеличи печалбите ти, но е важно да помниш, че също така може да увеличи загубите ти. Ако първоначалната ти вноска за къща е 10% и по-късно цената на къщата падне с 10%, тогава на хартия ти си загубила цялата си първоначална инветиция. А ако вече си платила 6% комисионна на агента си при покупката на къщата, тогава само 4% спад на цената на къщата е достатъчна да изличи първоначалната ти вноска, ако решиш да продадеш къщата сега. Но, ако решиш да запазиш къщата като дългосрочна инвестиция, използването на лостов ефект при покупка на недвижимо имущество обикновено е добро решение -- рискът от лоста намалява с времето, защото цените на имотите в дългосрочен план растът по-бързо от инфлацията.
И така, Пари за Бижута си мечтае да знаеше повече за лостовия ефект, когато купуваше първата си къща. Аз направих първоначална вноска от 20%. Ако бях платила само 10% в началото, то месечните ми вноски по заема щяха да са по-високи, но пък щяха да ми останат другите 10% в брой -- да покриват тази разлика в месечните вноски за много години напред, плюс още пари, които мога да инвестирам в друго нещо.
Лостовият ефект е причината, по която недвижимото имущество (когато е купувано разумно и държано в дългосрочен план ) може да бъде силна стратегия за изграждане на личното богатство.
За повече информация свързана с марджин търговията с акции, можеш да научиш тук и тук. В по-късна статия в Пари за Бижута, смятам да пиша повече за друг начин да използваш лостов ефект на борсата -- чрез опции. До тогава можеш да научиш повече за опциите тук.За повече информация свързана с марджин търговията с акции, можеш да научиш тук и тук. В по-късна статия в Пари за Бижута, смятам да пиша повече за друг начин да използваш лостов ефект на борсата -- чрез опции. До тогава можеш да научиш повече за опциите тук.
Monday, April 14, 2008
Сложната лихва
Често цитират Алберт Айнщайн, че бил казал "Сложната лихва е най-великото чудо на света". Разбира се, той никога не е казвал такова нещо, но в тази мисъл има доста мъдрост.
За сложната лихва се говори непрекъснато -- за какво всъщност става въпрос? С две думи, сложната лихва е лихва, която печелиш върху вече спечелена лихвата. Идеята е проста, но е важно да и обърнеш внимане, защото сложната лихва има силата, след време, да превърне една скромна инвестиция в много пари. Така че, чети внимателно!
Сложна лихва и проста лихва
Има два вида лихва: сложна и проста. При сложната лихва, лихвата, която печелиш, веднага започва да работи за теб и ти печели повече лихви. С други думи, лихвеният процент се начислява върху първоначалната инвестиция и върху вече платените лихви. От друга стана, при простата лихва не е така -- тук платената лихва не се инвестира на ново и не печели допълнителна лихва.
Нека да вземем за пример двама човека, Сложен Славчо и Прост Пенчо. Сложен Славчо е инвестирал 1 000 лева на 10% сложна лихва. Прост Пенчо също е инвестирал 1 000 лева, но на 10% проста лихва. След една година, инвестицията на Прост Пенчо е нарастнала от 1000 лева на 1 100 лева. Инвестицията на Сложен Славчо е нарастнала от 1000 лева на 1 104,7 лева. Добре де, може да кажеш, голяма работа, какво са 4,7 лева?
Но с времето, ефектът на сложната лихва е феноменален -- всъщност, той е експоненциален! Да погледнем какво ще се случи след 30 години. Инвестицията на Сложен Славчо се е превърнала от 1 000 лева на почти 20 000 лева, докато тази на Прост Пенчо е достигнала само 4 000 лева. Това вече е голяма разлика.
Силата на времето
Сложната лихва е отлична причина да започнеш да инвестираш рано. Хората, които започват да инвестират, когато са млади, имат голямо предимство. Времето и сложната лихва правят силен екип -- което ме води до втория пример.
Да вземем за пример две сестри, Ранна Райна и Късна Краси. Ако Ранна Райна инвестира 1 000 лева на 10% годишна сложна лихва, когато е на 20 години и след това никога не инвестира нищо повече, то тя ще има почти 72 900 лева когато стане на 65 години. Да, правилно прочете -- единичната инвестиция от 1 000 лева порастна до почти 72 900 лева, което е 72 пъти повече от първоначалната инвестиция!
Късна Краси, от друга страна, чака докато стане на 50 години, за да започне да инвестира. Тя инвестира същите 1 000 лева на 10% годишна сложна лихва и след това не добавя нищо повече. След 15 години, когато тя е на 65, инвестицията на Късна Краси е пораснала до 4 177.
Но какво ще стане, ако Късна Краси реши да компенсира за загубеното време и да инвестира по 1 000 лева на година, след като е навършила 50 години? Когато тя стане на 65 години и е инвестирала повече от 1 5 000 лева, Късна Краси ще има 39 100 лева -- доста пари, но дори това е по-малко от сумата на Ранна Райна от 72 900 лева.
Изводът от този пример е, че има смисъл да започнеш да инвестираш възможно най-рано. Ако още си млада, използвай времето, което имаш, за да може сложната лихва да прави магии с парите ти възможно най-дълго. А ако ако вече не си толкова млада, тогава няма по-подходящо време от сега да започнеш да инвестираш. При всички положения, започни да спестяваш и да инвестираш сега!
Силата на високите лихвени проценти
Сложната лихва показва истинската си сила при високи лихвени проценти. Така че ето още един пример с ужасни имена. Този път нашите инвеститори са братята близнаци Нисък Наско и Висок Васко. Нисък Наско инвестира 1 000 лева при годишна сложна лихва от 10%. По същото време, Висок Васко инвестира 1 000 лева при годишна сложна лихва от 20%. След като лихвения процент на Висок Васко е двойно по-голям, може да очакваш, че е логично той да спечели около два пъти повече пари. Но въобще не е така. Висок Васко ще спечели много, много повече пари. След 30 години, първоначалната инвестиция на Нисък Наско от 1 000 лева се е превърнала в 17 449 лева, а тази на Висок Васко е вече повече от 237 000 лева. Да, прочете правилно -- 237 000 лева. Печалбите на Васко са 13 пъти по-големи, защото лихвеният му процент е 2 пъти по-висок.
Изводът тук е, че високият лихвен процент има огромно значение за твоите дългосрочни инвестиции. Наистина не искаш да пазиш парите, които си спечелила с толкова труд, под дюшека си! Инвестирай ги рано и ги инвестирай по начин, който ще ти носи добра лихва.
А ето няколко калкулатора, които може да ти помогнат да разбереш как ще растат инвестиции от различна големина при различни лихви:
- проста лихва: http://www.nedev.biz/index.php?option=com_wrapper&Itemid=117
- сложна лихва: http://www.nedev.biz/index.php?option=com_wrapper&Itemid=118
- проста и сложна лихва, но само в краткосрочен план: https://sotirov-bg.net/apps/calc/icalc/index.bg
За сложната лихва се говори непрекъснато -- за какво всъщност става въпрос? С две думи, сложната лихва е лихва, която печелиш върху вече спечелена лихвата. Идеята е проста, но е важно да и обърнеш внимане, защото сложната лихва има силата, след време, да превърне една скромна инвестиция в много пари. Така че, чети внимателно!
Сложна лихва и проста лихва
Има два вида лихва: сложна и проста. При сложната лихва, лихвата, която печелиш, веднага започва да работи за теб и ти печели повече лихви. С други думи, лихвеният процент се начислява върху първоначалната инвестиция и върху вече платените лихви. От друга стана, при простата лихва не е така -- тук платената лихва не се инвестира на ново и не печели допълнителна лихва.
Нека да вземем за пример двама човека, Сложен Славчо и Прост Пенчо. Сложен Славчо е инвестирал 1 000 лева на 10% сложна лихва. Прост Пенчо също е инвестирал 1 000 лева, но на 10% проста лихва. След една година, инвестицията на Прост Пенчо е нарастнала от 1000 лева на 1 100 лева. Инвестицията на Сложен Славчо е нарастнала от 1000 лева на 1 104,7 лева. Добре де, може да кажеш, голяма работа, какво са 4,7 лева?
Но с времето, ефектът на сложната лихва е феноменален -- всъщност, той е експоненциален! Да погледнем какво ще се случи след 30 години. Инвестицията на Сложен Славчо се е превърнала от 1 000 лева на почти 20 000 лева, докато тази на Прост Пенчо е достигнала само 4 000 лева. Това вече е голяма разлика.
Силата на времето
Сложната лихва е отлична причина да започнеш да инвестираш рано. Хората, които започват да инвестират, когато са млади, имат голямо предимство. Времето и сложната лихва правят силен екип -- което ме води до втория пример.
Да вземем за пример две сестри, Ранна Райна и Късна Краси. Ако Ранна Райна инвестира 1 000 лева на 10% годишна сложна лихва, когато е на 20 години и след това никога не инвестира нищо повече, то тя ще има почти 72 900 лева когато стане на 65 години. Да, правилно прочете -- единичната инвестиция от 1 000 лева порастна до почти 72 900 лева, което е 72 пъти повече от първоначалната инвестиция!
Късна Краси, от друга страна, чака докато стане на 50 години, за да започне да инвестира. Тя инвестира същите 1 000 лева на 10% годишна сложна лихва и след това не добавя нищо повече. След 15 години, когато тя е на 65, инвестицията на Късна Краси е пораснала до 4 177.
Но какво ще стане, ако Късна Краси реши да компенсира за загубеното време и да инвестира по 1 000 лева на година, след като е навършила 50 години? Когато тя стане на 65 години и е инвестирала повече от 1 5 000 лева, Късна Краси ще има 39 100 лева -- доста пари, но дори това е по-малко от сумата на Ранна Райна от 72 900 лева.
Изводът от този пример е, че има смисъл да започнеш да инвестираш възможно най-рано. Ако още си млада, използвай времето, което имаш, за да може сложната лихва да прави магии с парите ти възможно най-дълго. А ако ако вече не си толкова млада, тогава няма по-подходящо време от сега да започнеш да инвестираш. При всички положения, започни да спестяваш и да инвестираш сега!
Силата на високите лихвени проценти
Сложната лихва показва истинската си сила при високи лихвени проценти. Така че ето още един пример с ужасни имена. Този път нашите инвеститори са братята близнаци Нисък Наско и Висок Васко. Нисък Наско инвестира 1 000 лева при годишна сложна лихва от 10%. По същото време, Висок Васко инвестира 1 000 лева при годишна сложна лихва от 20%. След като лихвения процент на Висок Васко е двойно по-голям, може да очакваш, че е логично той да спечели около два пъти повече пари. Но въобще не е така. Висок Васко ще спечели много, много повече пари. След 30 години, първоначалната инвестиция на Нисък Наско от 1 000 лева се е превърнала в 17 449 лева, а тази на Висок Васко е вече повече от 237 000 лева. Да, прочете правилно -- 237 000 лева. Печалбите на Васко са 13 пъти по-големи, защото лихвеният му процент е 2 пъти по-висок.
Изводът тук е, че високият лихвен процент има огромно значение за твоите дългосрочни инвестиции. Наистина не искаш да пазиш парите, които си спечелила с толкова труд, под дюшека си! Инвестирай ги рано и ги инвестирай по начин, който ще ти носи добра лихва.
А ето няколко калкулатора, които може да ти помогнат да разбереш как ще растат инвестиции от различна големина при различни лихви:
- проста лихва: http://www.nedev.biz/index.php?option=com_wrapper&Itemid=117
- сложна лихва: http://www.nedev.biz/index.php?option=com_wrapper&Itemid=118
- проста и сложна лихва, но само в краткосрочен план: https://sotirov-bg.net/apps/calc/icalc/index.bg
Friday, April 11, 2008
Добрият и лошият заем
Според много хора, всички дългове са лоши -- заемите трябва да се избягват на всяка цена и да се изплащат възможно най-бързо. Но не е точно така... Всъщност има два вида дългове -- добри и лоши.
За да определиш дали един дълг е добър или лош, бързо и лесно правило е да помислиш дали той финансира нещо, чиято стойност расте или намалява. Ако заемът финансира нещо с растяща стойност, той обикновено е добър дълг. Но ако финансира нещо, чиято стойност пада, тогава най-вероятно е лош дълг.
Например, добри дългове са заем за покупка на дом или заем за образование. Цените на къщите и апартаментите обикновено растат в дългосрочен план, а образованието носи повече възможностти за работа и по-висока заплата. Това поне е идеята на тези два вида заеми.
Пример за лош дълг е заем за покупка на кола -- повечето нови коли губят поне половината от стойността си в първите пет години след като са закупени. Друг пример на лош дълг е пари, взети на заем за нещо, което губи стойност и което всъщност можеш да си позволиш без заем, като вечеря в ресторант или нови обувки.
Добре -- вече знаем разликата между добър и лош дълг... Но какъв е най-разумният начин на изплатим дълговете си? Когато се опитваш да приведеш финансите си под контрол, първо трябва да изплатиш заемите си с най-високи лихви. За повечето хора, това са дълговете от кредитни карти. Следват потребителските заеми с по-ниска лихва, като за кола или компютър.
Когато тези заеми за изплатeни, идва ред да започнеш да изплащаш добрите си заеми, ако -- и това е много голямо ако -- в момента няма нещо по-добро, за което можеш да използваш парите си. Ако можеш да инвестираш по начин, който ще носи по-големи печалби от лихвата на заема, тогава има смисъл да изплащаш добрия дълг по-бавно и да изполваш допълнителните пари в друга инвестиция.
Заемите за домове например имат ниска лихва и няма смисъл да бързаш да ги изплатиш по-бързо, от колкото е необходимо. Лихвата им обикновено е по-ниска от тази на други заеми, както и от доходите от много видове инвестиции.
За да определиш дали един дълг е добър или лош, бързо и лесно правило е да помислиш дали той финансира нещо, чиято стойност расте или намалява. Ако заемът финансира нещо с растяща стойност, той обикновено е добър дълг. Но ако финансира нещо, чиято стойност пада, тогава най-вероятно е лош дълг.
Например, добри дългове са заем за покупка на дом или заем за образование. Цените на къщите и апартаментите обикновено растат в дългосрочен план, а образованието носи повече възможностти за работа и по-висока заплата. Това поне е идеята на тези два вида заеми.
Пример за лош дълг е заем за покупка на кола -- повечето нови коли губят поне половината от стойността си в първите пет години след като са закупени. Друг пример на лош дълг е пари, взети на заем за нещо, което губи стойност и което всъщност можеш да си позволиш без заем, като вечеря в ресторант или нови обувки.
Добре -- вече знаем разликата между добър и лош дълг... Но какъв е най-разумният начин на изплатим дълговете си? Когато се опитваш да приведеш финансите си под контрол, първо трябва да изплатиш заемите си с най-високи лихви. За повечето хора, това са дълговете от кредитни карти. Следват потребителските заеми с по-ниска лихва, като за кола или компютър.
Когато тези заеми за изплатeни, идва ред да започнеш да изплащаш добрите си заеми, ако -- и това е много голямо ако -- в момента няма нещо по-добро, за което можеш да използваш парите си. Ако можеш да инвестираш по начин, който ще носи по-големи печалби от лихвата на заема, тогава има смисъл да изплащаш добрия дълг по-бавно и да изполваш допълнителните пари в друга инвестиция.
Заемите за домове например имат ниска лихва и няма смисъл да бързаш да ги изплатиш по-бързо, от колкото е необходимо. Лихвата им обикновено е по-ниска от тази на други заеми, както и от доходите от много видове инвестиции.
Wednesday, April 9, 2008
Тайна #1 за финансов комфорт
Когато завърших образованието си, както повечето студенти, имах малко пари и много дългове. Това, че започвам да печеля голяма заплата ме радваше, обаче тази радост бледнееше пред напрежението да изплатя заемите си възможно най-бързо. Затова продължих да ограничавам колко харча, както през студентските ми години, а използвах голяма част от доходите си за да изплащам заеми. Когато най-накрая свърших, с вълнение осъзнах, че ако продължа да харча малко, мога да използвам част от парите си за инвестиции. Така можех да печеля пари по два начина -- от заплатата ми на работа и от инвестициите!
Разликата между това, което печелиш, и това, което харчиш, може да се превърне в златна патица. Това са пари, които имаш на свое разположение, за да спестиш и да инвестираш. Макар и доста очевидна, тайната #1 за начинаещия инвеститор е да харчиш по-малко, от колкото печелиш. Приходите ти постоянно да надвишават разходите, е най-важният финансов навик, който е нужно да изградиш, за да постигнеш богатство. Това е първата стъпка към целта да създадеш финансов комфорт в своя живот.
Много хора не правят дори тази първа стъпка! С лесния достъп до заеми и кредитни карти, те се изкушават да харчат повече, от колкото могат да си позволят. Потъват в дългове и живеят с ежемесечното напрежение от сметки към кредитори. Не бъди един от тези хора! Можеш да се отличиш от това мнозинство като направиш разликата между доходите и разходите си възможно най-голяма.
Ако сумата, която успяваш да спестиш всеки месец не е толкова голяма, колкото искаш, тогава имаш избор между две прости решения: да печелиш повече или да харчиш по-малко. А ако питаш мен, защо не и двете? Има ли начин да увеличиш приходите си? Можеш ли да поискаш повишение? Да работиш допълнителни часове? Можеш ли да започнеш стратегически промени, за да разшириш бизнеса си?
А ако харчиш по 2 лева на ден за кафе и кола, защо не намалиш калориите и кофеина и не си спестиш двата лева? Тези 2 лева на ден са 60 лева на месец, което е 720 лева на година. Ежедневните разходи, дори и малки, се натрупват бързо! Още повече, това са пари, за които вече са платени данъци -- колко часа работи, за да изкараш тези 720 лева, плюс данъците за тях? Кои разходи можеш да намалиш, за да инвеестираш повече във финансовото си бъдеще? Можеш ли да минеш на по-евтин план за мобилния си телефон? Можеш ли да харчиш по-малко за таксита?
Една лесна стратегия, която ще ти помогне да живееш по начин, който можеш да си позволиш, е "първо плати на себе си". От парите, които печелиш, първо отдели част за твоите спестявания и инвестиции. Вземи 10% (или повече, ако можеш) от всеки приход и го отдели веднага -- използвай само останалото за сметките си и за джобни.
Разликата между това, което печелиш, и това, което харчиш, може да се превърне в златна патица. Това са пари, които имаш на свое разположение, за да спестиш и да инвестираш. Макар и доста очевидна, тайната #1 за начинаещия инвеститор е да харчиш по-малко, от колкото печелиш. Приходите ти постоянно да надвишават разходите, е най-важният финансов навик, който е нужно да изградиш, за да постигнеш богатство. Това е първата стъпка към целта да създадеш финансов комфорт в своя живот.
Много хора не правят дори тази първа стъпка! С лесния достъп до заеми и кредитни карти, те се изкушават да харчат повече, от колкото могат да си позволят. Потъват в дългове и живеят с ежемесечното напрежение от сметки към кредитори. Не бъди един от тези хора! Можеш да се отличиш от това мнозинство като направиш разликата между доходите и разходите си възможно най-голяма.
Ако сумата, която успяваш да спестиш всеки месец не е толкова голяма, колкото искаш, тогава имаш избор между две прости решения: да печелиш повече или да харчиш по-малко. А ако питаш мен, защо не и двете? Има ли начин да увеличиш приходите си? Можеш ли да поискаш повишение? Да работиш допълнителни часове? Можеш ли да започнеш стратегически промени, за да разшириш бизнеса си?
А ако харчиш по 2 лева на ден за кафе и кола, защо не намалиш калориите и кофеина и не си спестиш двата лева? Тези 2 лева на ден са 60 лева на месец, което е 720 лева на година. Ежедневните разходи, дори и малки, се натрупват бързо! Още повече, това са пари, за които вече са платени данъци -- колко часа работи, за да изкараш тези 720 лева, плюс данъците за тях? Кои разходи можеш да намалиш, за да инвеестираш повече във финансовото си бъдеще? Можеш ли да минеш на по-евтин план за мобилния си телефон? Можеш ли да харчиш по-малко за таксита?
Една лесна стратегия, която ще ти помогне да живееш по начин, който можеш да си позволиш, е "първо плати на себе си". От парите, които печелиш, първо отдели част за твоите спестявания и инвестиции. Вземи 10% (или повече, ако можеш) от всеки приход и го отдели веднага -- използвай само останалото за сметките си и за джобни.
Subscribe to:
Posts (Atom)
